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银行保函去办理

时间:2024-12-17

一、银行保函究竟是什么?

 

银行保函又称 “银行保证书”“银行信用保证书”,简称 “保证书”,是银行作为保证人向受益人开立的保证文件。简单来说,就是银行保证被保证人若未向受益人尽到某项义务时,那么银行会承担保函中所规定的付款责任。

从性质上来看,它具有多方面特点。其一,它是一种信用工具,依靠银行的信用与声誉背书,能够极大地增加合同方之间的信任。毕竟银行在金融领域有着较高的权威性和信誉度,其出具的保函让合作双方更放心。其二,它属于法律担保文件,具备强制执行力,一旦相关条件达成,受益人可以通过法律途径要求银行履行责任,以此有效保护自身权益。其三,银行保函具有独立性,虽然它往往依据商务合同开出,但又不依附于商务合同,有着独立法律效力。比如当受益人在保函项下合理索赔时,担保行就必须承担付款责任,而不论委托人是否同意付款,也不管合同履行的实际事实如何。

在各类经济活动中,银行保函发挥着十分重要的作用。在国际贸易方面,跟单信用证能为买方向卖方提供银行信用作为付款保证,不过在需要为卖方向买方作担保,以及国际经济合作中货物买卖以外的其他各种交易方式场景下就不太适用了,而银行保函正好可以弥补这一空缺,为交易双方提供保障。像在招投标活动中,投标保函能保证投标人的投标履约以及中标后的合同执行,让招标人更安心;在工程建设领域,履约保函可确保承包商按照合同要求按时完成工程并对违约造成的经济损失负责,预付款保函则保障了受益人支付预付款项的安全,确保承包商按合同履行预付款项的退还义务等。

其涵盖的内容根据具体交易的不同而多种多样,在形式上并没有固定格式,对有关方面的权利和义务的规定、处理手续等也未形成统一惯例。通常情况下,基本栏目会包含保函的编号、开立日期、各当事人(像委托人、受益人、担保人等)的名称与地址、有关交易或项目的名称、有关合同或标书的编号和订约或签发日期等。责任条款是构成银行保函的主体,明确了开立保函的银行或其他金融机构在保函中承诺的责任内容。还有保证金额,它是开立保函的银行或其他金融机构所承担责任的最高金额,可能是一个具体的金额数值,也可以是合同有关金额的某个百分率,要是担保人可以按委托人履行合同的程度减免责任,也会作出相应具体说明。有效期即最迟的索赔日期,或者叫到期日,它既可以是一个确切的具体日期,也可以是在某一行为或某一事件发生后的一个时期到期,例如交货后三个月或六个月、工程结束后 30 天等。索赔方式也就是索赔条件,国际上常见的有 “见索即付”(无条件保函)这种索赔形式,即受益人只需提供书面请求和保函中所规定的单据,担保人付款的唯一依据就是单据,而不是某一事实情况。

总之,银行保函作为一种以银行信用形式提供的保障措施,在众多经济交易场景中,为契约的一方向另一方提供了有力的担保,帮助维护交易双方的经济利益,促进经济活动更顺利地开展。

二、办理银行保函前的准备工作

 

(一)基础资料准备

在办理银行保函时,通常需要准备一系列的基础资料。首先,营业执照副本是必不可少的,它能够证明企业具备合法经营的资格,银行需要通过它来核实企业的基本信息与经营合法性。法人代码证副本也很关键,其相当于企业的身份识别码,有助于银行精准确认企业主体。税务登记证副本同样需要提供,这可以体现企业的纳税情况等税务相关信息。法定代表人证明文件也不可或缺,比如法定代表人的身份证复印件以及能证明其法定代表人身份的相关授权书等,方便银行知晓办理业务的责任人情况。

而对于不同类型的保函,还会有对应的特殊资料要求。例如,若是投标保函,往往需要提供招标文件、投标文件副本等,因为银行需要了解具体的投标项目详情以及投标人在投标过程中的相关承诺等情况,以此来准确评估风险并出具保函。要是工程履约保函,一般得附上工程承包合同,银行要依据合同中约定的工程内容、工期、款项等关键要素来确定保函的具体条款和责任范围。像预付款保函的话,除了常规资料,还需提供关于预付款支付的相关约定文件,这样银行才能针对预付款的退还等责任进行相应的保函安排。

(二)确定担保方式

银行接受的常见担保方式有多种,下面为大家分析一下各自的特点及适用情况,方便大家选择适合自己的担保途径。

缴纳保证金是较为常见的一种方式,其特点在于操作相对简单直接,就是申请人按照银行要求向指定账户存入一定金额的保证金,这笔保证金会在保函有效期内被冻结,待保函责任解除后可按规定退还。适用情况一般是申请人资金比较充裕,并且希望通过这种方式快速获得银行认可办理保函,例如一些小型工程承包企业在承接当地小型项目开具保函时,若自身资金充足,选择缴纳保证金就比较合适。

质押也是常用的担保方式之一,质押分为动产质押和权利质押。动产质押就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保,当债务人不履行债务时,债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。比如企业可以将自己的一批原材料、库存商品等作为质押物。权利质押则是债务人或第三人将其拥有的权利凭证交付债权人占有,像汇票、本票、支票,债券、存款单,还有可以转让的基金份额、股权等都可作为质押物。质押的优势在于可以利用企业现有的一些动产或者权利资源来获取保函,无需占用大量的现金资金。适用于持有较多有价值的动产或者相应权利凭证的企业,比如一些持有大量优质企业债券的投资公司,在办理相关保函业务时就可以选择用债券进行权利质押。

抵押同样是重要的担保形式,抵押是指债务人或者第三人不转移对特定财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。常见的抵押物如房产、土地等不动产,还有汽车等价值较高的动产。不过要注意,不是所有财产都能用于抵押,像土地所有权、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权(但有特殊规定除外)等是不能抵押的。抵押的特点是在担保期间企业等申请人依然可以正常使用抵押物,不会影响其正常的生产经营等活动,适合拥有符合抵押条件的不动产或大型动产且需要继续使用这些资产的企业或个人,比如一家生产型企业拥有自己的厂房,要办理保函时就可以用厂房作为抵押物向银行申请。

第三者信用保也是一种可行的担保途径,即由第三方承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带保证责任。这里的第三方一般需要具备良好的信用资质以及一定的经济实力,被银行认可才行。例如一些大型集团旗下的子公司办理保函时,可由集团公司作为第三方保证人提供担保。其适用情况通常是申请人自身资产等条件不太满足银行要求,但能找到有实力且信誉良好的第三方为其做信用担保的时候。

三、银行保函办理流程详解

 

(一)申请书填写与提交

首先,申请人需要认真填写开立保函申请书,并进行签章确认。在填写时,务必保证所填信息准确无误,像申请人的基本信息(如企业名称、法定代表人姓名、联系方式等)、保函相关信息(如保函金额、有效期、索赔条件等)以及对应项目或交易的关键信息等都要如实填写。

接着,要提交保函的背景资料,这其中涵盖了相关合同的副本(例如工程建设保函对应的工程承包合同、贸易保函涉及的贸易合同等)、有关部门的批准文件(若项目需要相关部门审批通过的话)等资料,以此让银行清楚了解保函所依托项目的背景情况。

同时,还需提供相关的保函格式并加盖公章。有些银行会有自己固定的保函格式模板,申请人按要求填写并盖章即可;若没有特定格式要求,申请人提供的格式也要符合法律法规以及行业规范,内容完整、条理清晰。

此外,企业近期财务报表和其它有关证明文件也不可或缺。财务报表能够反映企业的财务状况和经营能力,像资产负债表、利润表、现金流量表等,有助于银行评估企业是否具备履约和承担责任的实力;其它证明文件则根据具体情况而定,比如企业的资质证书、荣誉证书等能侧面体现企业信誉和能力的材料。在提交这些资料时,要确保所有文件齐全、真实有效,并且加盖公章以保证其严肃性和规范性,避免因资料问题影响保函的办理进度。

(二)银行审核环节

银行收到申请人提交的资料后,会展开多方面的严格审核。

一是对申请人资信情况的审核,会查看企业或个人的信用记录,是否存在逾期还款、违约等不良信用行为,同时参考企业的经营年限、行业口碑等因素综合判断其信誉水平。

二是审查申请人的履约能力,主要依据提交的财务报表分析企业的资产状况、盈利能力以及现金流情况等,评估其是否有足够能力履行保函所对应的义务,例如在工程履约保函中能否按照合同要求完成工程建设任务等。

三是针对项目可行性进行审核,银行会从专业角度分析项目本身在技术、经济、市场等方面是否可行,比如工程建设项目的施工方案是否合理、贸易项目的市场前景如何等,只有项目具备可行性,保函对应的责任才有实现的基础。

四是对保函条款进行细致审核,确保条款符合法律法规以及银行内部规定,像保函金额的设定是否合理合规、有效期的约定是否与项目周期匹配、索赔条件是否清晰明确且可操作等。

五是审核担保、质押或抵押情况,若申请人采用缴纳保证金的方式,会核实保证金是否足额存入指定账户并按规定冻结;若是质押,会确认质押物的所有权归属、价值评估以及质押手续是否完备等情况,比如动产质押的物品是否已移交占有等;对于抵押,则要审查抵押物是否符合抵押条件、抵押登记手续是否办理等。银行的审核环节至关重要,只有各项审核通过,才会进入后续流程,这也是保障各方权益,确保保函业务健康开展的重要步骤。

(三)费用缴纳与保函开出

银行保函费用的收取标准通常是按保函金额的一定比例一次性收取,不过不同银行、不同类型的保函收费比例会有所差异。例如,常见的投标保函手续费比例大概在 0.3%-0.5%,履约保函手续费比例一般在 0.2%-0.3%,进口保函手续费比例大致在 0.2%-0.5% 等,但这只是大致范围,实际收费要以具体经办银行的规定为准。

在计算方式上,就是用保函的金额乘以对应的手续费比例得出具体费用金额,同时,部分银行可能还会收取一些诸




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