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履约保函是银行提供的吗

时间:2024-12-17

履约保函概述

 

定义与性质

履约保函是银行应申请人(通常为劳务方、承包方等)的请求,向受益人(一般是工程的业主方等)开立的保证申请人履约某项合同项下义务的书面保证文件。它属于一种独立的法律文件,有着特定的法律效力,一经开出,在其有效期内就不得任意撤销。

履约保函在工程承包、物资采购等诸多领域都发挥着重要作用,比如在工程承包项目中,若劳务方和承包方日后未能按时、按质、按量完成其所承建的工程,那么银行将向业主方支付一笔约占合约金额 5% - 10% 的款项,以此来保障业主方的权益,也督促承包方按约履行义务。

它和一般的信用证明有着明显的区别,信用证明更多的是对主体信用状况的一种说明展示,而履约保函则是聚焦于对特定合同履行情况的担保承诺,是工程投标和承包合同不可缺少的组成部分,并且会受到招标文件中有关保函条款的制约。

涉及的三方关系

在履约保函中,存在着申请人(委托人)、债权人(受益人)和担保人(银行等)三方。

首先,申请人也就是委托人,一般是承包商这类对债权人具有合同义务的主体,他们向银行提出担保申请,期望借助银行的信用担保来获取业务机会,例如在工程承包中,承包商为了拿下项目工程,向银行申请开具履约保函给业主方,自身需要按照合同要求履行相应的建设等义务。

其次,债权人即受益人,通常为业主方或者买方等,他们接受银行的担保,在申请人出现违约情况时,有权按担保合同规定的条款,向担保人也就是银行提出索赔,比如工程没有按质按量完成,业主方就可以依据保函规定向银行索赔相应的款项。

最后,担保人即银行,会根据申请人的要求开立担保合同,其主要责任为保证申请人履行有关的合约,并在申请人违约时,根据债权人提出的符合担保合同规定的索赔文件,向债权人作出经济赔偿。银行在这个过程中,需要对担保申请严格审查,同时考虑自身风险,像有的银行会要求申请人向银行交存保证金或抵押物品等,以此来降低自身承担的风险,确保在履行担保责任的同时,自身权益也能有所保障。这三方通过履约保函构建起契约关系,在相关业务中按照各自的角色、责任与权益有序运行。

银行在履约保函中的地位

 

银行提供履约保函的常见情况

在众多商业活动场景中,银行常常扮演着履约保函提供方的重要角色。尤其是在国际工程承包领域,银行凭借其雄厚的资金实力、良好的信用以及广泛的国际影响力,成为了主要的履约保函提供方。

例如在世界银行资助的项目里,通常会对参与项目投标以及承包的企业提出明确要求,需要其提供由符合一定资质条件银行所开具的履约保函。这是因为世界银行希望通过银行的担保,确保承包方能够按照既定的合同要求,按时、按质、按量地完成工程项目建设任务,保障项目能顺利推进,维护各方的权益。

再比如大型跨国建筑工程承包,涉及的金额往往十分巨大,业主方出于对工程能否顺利完工的担忧,一般也会要求承包方出具银行提供的履约保函。这样一来,一旦承包方在后续履行合同过程中出现诸如工程进度拖延、质量不达标等违约情况,业主方便可依据保函向银行索赔相应款项,最大程度降低自身损失。所以,在这类大规模、高要求的项目中,银行提供的履约保函就如同 “定心丸”,让合作能够顺利达成并有序开展。

银行提供履约保函的优势

从银行自身角度来看,提供履约保函有着诸多好处。首先,这是一个盈利的渠道,银行可以针对提供履约保函的服务向申请人收取一定的保函费用,以此增加自身的收益来源。比如一家大型企业为了拿下一项重要的物资采购合同,向银行申请开具履约保函,银行在审核通过后,会按照相应的费率标准收取费用,这无疑为银行带来了一笔额外收入。

其次,通过提供履约保函,银行能够增强与客户之间的合作关系。当银行为客户提供保函支持时,客户会感受到银行对其业务的信任与助力,后续更愿意与该银行开展诸如贷款、理财等其他业务合作,形成长期稳定的合作关系。而且这也有助于银行在市场上树立良好的企业形象,展现出自身具备强大的风险承担能力以及积极支持实体经济发展的担当,吸引更多潜在客户前来合作。

对于债权人而言,银行提供的履约保函就意味着一份强有力的保障,让他们无需过度担忧债务人是否有能力履行合同义务,一旦债务人违约,可直接凭借保函向银行索赔,极大地降低了交易风险,增强了交易信心。对于债务人来说,借助银行的信用背书,能够更容易获得业务机会,提升自身在商业活动中的信誉度,有助于拓展业务范围、扩大市场份额。

而对于参与交易的第三方,银行的履约保函也能起到促进交易顺利进行的作用,它能在一定程度上消除各方对交易风险的顾虑,让整个商业活动的生态更加健康、有序,推动各行业间的合作交流与经济发展。

银行出具履约保函的条件与考量

 

审查协作关系与业务往来

在出具履约保函前,银行需要查实与承包商之间的协作关系与业务往来,这有着重要意义。原则上讲,承包商应在取得保函的银行设立账户,如此一来,银行才能及时且全面地了解承包商的业务运行情况以及财务状况,进而依据这些信息来决定是否给予担保。比如,通过查看账户流水、资金进出等情况,银行可以知晓承包商的资金活跃度、偿债能力等关键财务指标。

而且在银行提供担保之后,能够对承包商资金的使用情况实施有效的监管。这样做可以防止承包商将项目资金挪作他用,确保资金被合理地投入到项目建设当中,保障项目按计划顺利进行。要是出现了需要银行代为承包商赔付的情况,基于对其资金情况的掌握以及账户的管控,银行也能得到相应的补偿,最大程度降低自身的损失风险。

要求承包商提供保证手段

银行通常会要求承包商提供一定的保证手段,以此来降低自身承担的风险。常见的手段包括要求申请人向银行交存保证金或抵押物品等。银行会在评定承包商信用等级的基础上,确定提供保证金或抵押品的比例。对于那些信用等级高的承包商,会取较低的比例,这是因为他们过往的守信表现让银行对其履约能力有较强的信心,风险相对较低;反之,对于信用等级稍差的承包商,则会取较高比例的保证金或抵押品要求。

此外,银行也可要求申请人提供银行认可的第三方保证来转移自己的风险。这里的第三方可以是申请人的母公司,凭借母公司的实力和信誉做背书;也可以是其他银行及其它金融机构,它们自身具备较强的风险承担能力;还可使用申请人的信贷银额为其提供担保,不过需要注意的是,开具保函后承包商的信贷限额将相应减少。通过这些多样化的保证手段要求,银行可以更稳妥地开展履约保函业务。

确认承包相关情况

银行要对承包商承包类似工程的技术经验以及工程合同条款的合理性进行确认。一方面,银行需要详细考察承包合同中有关预付款、工程款的支付方式、滞留金、工期、违约延期罚则等的相关约定。这些条款关乎项目实施过程中的资金流、时间进度以及违约处理等重要事项,合理的条款设置是项目顺利履约的基础。

另一方面,若承包商承接的是一个全新的工程,本身不具备组织施工的技术经验和技术创新的实力,银行在审查时就要格外谨慎了。因为经验不足再加上可能存在的苛刻的合同条件,极有可能会招致承包商在正常履约时困难重重,举步维艰,最终造成不得已而违约的现实情况。所以,银行对于此类情况会综合多方面因素深入评估,谨慎决定是否出具履约保函。

严格审查投标报价

银行会严格审查承包商的投标报价,这有着重要意义。如果承包商的中标价格低于次低报价超过 5% 以上,就应该引起银行的警惕,并深入分析其原因。要是由于漏算、误算、报价计算错误等情况造成的低价中标,那么就会大大增加承包商的承包风险,使其难以按照合同规定的义务来履行,相应地,也就加大了银行出具履约保函的风险。

毕竟银行一旦出具了履约保函,在承包商违约时是需要承担赔付责任的。所以,银行在确定担保额时,要调查承包商的财务状况,比如银行存款、应收账款、应付账款、可变现的财产等情况,还要考察承包商的资质信誉、承包类似工程的经验、技术装备以及管理人员与施工技术人员的素质等多方面内容,最后通过专家打分等办法对其进行综合评价,以此来确定净担保总额,保障保函业务的风险可控。

履约保函的其他提供主体

 

担保公司、保险公司等提供情况

除了银行之外,担保公司、保险公司等也能作为履约保函的提供主体,在不同业务场景中发挥着各自的作用,并具备相应特点。

担保公司通常专注于特定行业,例如建筑或能源领域等,有着对这些行业较为深入的专业知识和丰富经验。在承保范围方面,一般更集中在合同不履行的特定风险上;其提供的担保金额可能相对较低,但会因在特定行业内的专业知识和经验不同而有所变化;担保期限可以更长,能够涵盖合同履行后的索赔情况;索赔程序可能更灵活和及时;不过,由于需要承担较大的风险且成本结构不同,其收取的费用可能会相对高一些,提供履约保函对担保公司来说是较高的财务风险,毕竟要承担更多的财务义务。

保险公司同样是履约保函的主要提供商,它们具备必要的专业知识和财务能力来评估承包商的风险并提供可靠的保证。保险公司提供各种形式的履约保函,像附条件保函(承保由于承包商的违约而导致的实际损失)、无条件保函(无论原因如何,均承保合同金额)以及混合保函(结合附条件和无条件保函的特征)等。在签发履约保函之前,保险公司会对承包商进行严格的评估,审查内容包括承包商的财务状况、经验、声誉以及对合同条款的理解等,还会考虑项目的复杂性和风险水平。

例如,宁东担保公司和宁东市政公司合作,成功为宁东规划土地建设局项目出具了金额 115 万元的履约保函,此笔保函业务采取信用担保模式,无需缴存保证金,且在费用方面执行优惠收费标准,这体现了担保公司在业务开展中的灵活模式。还有中国出口信用保险公司为天合光能股份有限公司承接的英国 20 兆瓦电池储能系统项目成功开立预付款保函和履约保函,帮助解决了诸如美元合同与英镑保函币种错配、“内保外贷” 结构、当地保函转开等技术问题,保障项目顺利开工,凸显了保险公司在跨境大型项目中提供保函支持的能力。

不同提供主体对比

银行、担保公司以及保险公司作为履约保函的不同提供主体,在信誉、费用、办理流程、承担风险等方面存在着一定差异,了解这些差异能帮助读者更好地明白选择不同提供主体时的影响因素。

在信誉方面,银行有着雄厚的资金实力和良好的信誉,基于大众长期以来对银行金融稳定性的认可,银行履约保函往往能给人很强的信赖感;担保公司属于商业信用,信誉度相对银行会弱一些,不过在其擅长的特定行业内也有着一定的口碑积累;保险公司的信誉度较银行稍低,但作为专业的风险承担机构,在保险业务领域也具备较高的公信力,尤其是一些大型知名的保险公司。

费用上,银行履约保函费用通常较低,一般为合同金额的 0.5%-1.5%,其收费依据往往综合考虑多方面因素,比如项目风险、申请人资质等;担保公司的费用可能更高,因为它们需要承担更大的风险并且成本结构不同;保险公司的费用通常以保费形式收取,一般为合同金额的 1% - 5%,具体会因项目风险、承包商资格、履约保函类型等因素而有所不同,费率大致为银行履约保函的 30%-50%。

办理流程方面,银行的审批程序较严格,手续相对复杂,需要对申请人的多方面情况进行详细审查,像查实与承包商之间的协作关系与业务往来、要求承包商提供保证手段、确认承包相关情况以及严格审查投标报价等,整个流程耗时可能较长;担保公司的办理流程相对会灵活一些,更侧重于对特定行业相关风险的把控,在满足其专业评估要求后能较快出具保函;保险公司的审批程序较简便,手续相对简单,重点在于对承包商风险的评估,只要符合其风险评判标准,便能较快推进流程。

承担风险角度来看,银行提供履约保函对自身来说是较低的财务风险,毕竟是依托自身资产以及对申请人的多方面把控来开展业务;担保公司提供履约保函是较高的财务风险,需要承担更多的财务义务;保险公司则是依据保险条款和对风险的预估来承担相应风险,当出现符合赔付条件的情况时按照合同进行赔偿。

例如,在面对金额较大、对履约风险要求较高,且承包人无足够资产或信用等级较低,或者招标文件明确要求提供银行履约保函的项目时,银行履约保函会是更合适的选择;而对于合同金额较小,对履约风险要求一般,承包人资产较多或信用等级较高,且招标文件未明确要求银行履约保函,同时对保障范围要求覆盖更全面内容的情况,保险公司的履约保函可能更契合需求;担保公司则在一些特定行业内,对于熟悉其业务模式和风险情况的合作方,凭借其灵活的承保范围、较长的担保期限以及相对灵活的索赔程序等优势,也能成为合适的履约保函提供主体。

履约保函相关注意事项

 

办理流程与要求

办理履约保函时,通常需要遵循以下一般流程,且各环节都有相应要点需要注意。

首先,申请人需填写开立保函申请书并签章,申请书内容要准确详实,如实反映相关情况。同时,要提交保函的背景资料,像涉及的合同、有关部门的批准文件等,这些资料是银行审核的重要依据,能帮助银行全面了解保函所对应的业务背景。例如在工程承包项目里,就要提供工程承包合同原件及加盖单位公章的复印件等资料。

接着,申请人要提供相关的保函格式并加盖公章,而且需提供企业近期财务报表和其它有关证明文件,比如有效的营业执照、法定代表人身份证、组织机构代码证、税务登记证等,以便银行对申请人的经营状况、财务实力等方面进行评估,判断其是否具备履约能力以及承担相应责任的资质。

落实银行接受的担保也是关键一步,常见的方式包括缴纳保证金、质押、抵押或第三者信用保等。银行会根据申请人的具体情况以及项目风险程度等来确定具体的担保要求。比如对于一些信用等级稍低或者项目风险较高的情况,银行可能会要求较高比例的保证金缴纳或者更严格的抵押条件。

之后,便进入银行审核环节,银行会全面审核申请人资信情况、履约能力、项目可行性、保函条款及担保、质押或抵押情况等多方面内容。这一过程中,银行会综合各方面因素进行专业评估,像查实与承包商之间的协作关系与业务往来,查看其账户流水、资金进出等情况,以此知晓承包商的资金活跃度、偿债能力等关键财务指标。

在通过审核后,申请人需要缴纳保函费用,一般每笔按保函金额的一定比例一次性收取,不过具体费率在不同银行可能会有所差异,有的银行可能是按保函金额的 5‰一次性收取,最低为 100 元后对外开出保函,也有的银行会按照季度收费,一季度收取保函金额的千分之二到千分之五都有可能。

总之,办理履约保函需要申请人与银行密切配合,按照流程要求准备好各项材料、落实好相关条件,确保整个办理过程顺利进行。

风险与应对

在履约保函业务中,存在着多种风险,主要包括信用风险、操作风险等,不过银行以及相关主体也会采取一系列措施来降低这些风险。

从信用风险方面来看,若保函受益人信用不佳,可能会出现恶意索赔等情况;而申请人如果自身信用出现问题,比如经营不善、资金链断裂导致无法履约,那银行就可能面临赔付责任。例如在建筑行业,部分发包方可能会凭借合同谈判优势地位,要求承包方提供无条件履约保函,之后在承包方按约履行义务的情况下,仍无理进行索赔,这就给承包方以及出具保函的银行都带来了信用风险。

操作风险主要体现在办理和执行履约保函的过程中,像是在资料审核、保函开具、索赔处理等环节,如果出现操作失误、流程不规范或者内部管理漏洞等情况,都可能影响保函的正常效力以及相关方的权益。比如银行工作人员在审核申请人资料时不够严谨,遗漏了关键信息,导致后续出现风险隐患;又或者在处理索赔时,没有严格按照规定流程核实相关证明材料,就盲目进行赔付等情况。

针对这些风险,银行以及相关主体会采取诸多应对措施。银行方面,会制定严格的内部控制和审批制度,在出具保函前,仔细审查申请人的多方面情况,包括查实与承包商之间的协作关系与业务往来、要求承包商提供保证手段、确认承包相关情况以及严格审查投标报价等,从源头把控风险。例如,银行会要求承包商提供一定的保证手段,常见的如要求申请人向银行交存保证金或抵押物品等,并且会在评定承包商信用等级的基础上,确定提供保证金或抵押品的比例,对于信用等级高的承包商取较低比例,对信用等级稍差的则取较高比例。

同时,在保函文本中会明确约定出现索赔情况的要求和证明材料,清晰界定各方的权利和义务,避免后续出现争议和滥用保函的情况。比如规定索赔时需提供书面的违约证明材料、说明具体的损失情况等内容,以此规范索赔行为,降低信用风险。

对于相关主体而言,也会谨慎选择合作对象,仔细评估对方的信誉背景、经营状况、过往履约记录等信息,选择信誉良好的银行、担保公司等作为保函提供方,或者选择信用可靠的合作伙伴来开展业务,从而减少承担赔偿责任的风险。并且会合理设定保额和期限,根据交易风险以及双方的实际情况,避免保额过高增加承担责任的风险,也防止期限过长导致长期的财务压力。此外,还可以与其他担保




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