工程建设保函的定义

工程建设保函是依据商务合同开出的，但又不依附于商务合同，是具有独立法律效力的法律文件 。当受益人在保函项下合理索赔时，担保人就必须承担付款责任，而不论申请人是否同意付款，也不管合同履行的实际事实，即保函是独立的承诺并且基本上是单证化的交易业务 。它是一种由银行、保险公司或担保公司等第三方机构出具的担保函，用于保证承包商在工程建设过程中按合同履行义务，包括工程质量、进度、安全等方面的保证 。

工程建设保函在工程项目担保业务中有着重要意义。例如在2019年7月17日，住房和城乡建设部等部门关于加快推进房屋建筑和市政基础设施工程实行工程担保制度的指导意见指出要强化工程质量保证银行保函应用、农民工工资支付保函全部采用具有见索即付性质的独立保函，并实行差别化管理等内容，同时要加快推行投标担保、履约担保、工程质量保证担保和农民工工资支付担保等，这体现了工程建设保函在工程建设管理中的重要地位，通过保函可以规范工程建设中的相关行为，保障各方权益，提升工程建设的整体效益和管理水平等 。

工程建设保函的类型

工程建设保函有多种类型：

1. 投标保函

投标保函是在招标投标活动中，招标人（受益人）为保证投标人不得撤销投标文件、中标后不得无正当理由不订立合同而要求投标人提供银行出具的保函。其担保金额一般为招标价的3% 。例如在某大型建筑工程招标项目中，招标方为了确保投标方的诚意和后续行为的规范性，要求投标方提供投标保函，如果投标方在中标后却因自身原因不签订合同，那么招标方就可以依据投标保函向出具保函的银行进行索赔，银行会在保函规定的额度（即招标价的3%）内进行赔付。

2. 预付款保函

预付款保函主要是担保预付款会按照合同要求使用。通常施工企业提供一张预付款保函给业主（开发商、保函受益人），业主即拨付同等金额的预付款给施工企业。担保金额一般为合同价的10% - 30%。比如在一个建筑项目中，合同总价为1000万，施工企业提供了担保金额为200万（20%）的预付款保函给业主后，业主会拨付200万预付款给施工企业。如果施工企业没有按照合同约定使用这笔预付款，业主就可以凭借预付款保函要求银行赔付 。

3. 履约保函

履约保函是担保企业签订施工合同后，能按合同履约。担保金额一般为中标价或者合同价的10% - 30%。当承包商与业主签订工程建设合同后，履约保函可以保证承包商按照合同规定的质量、工期、造价等各项条件履约。如果承包商未能履约，业主可以要求保证人在担保金额内承担保证责任 。

4. 农民工工资支付保函

农民工工资支付保函是担保业主或者施工企业不拖欠农民工工资。通常受益人是工程所在地社保局或者劳动局或者建设局。在建筑工程中，通过农民工工资支付保函可以有效避免农民工工资被拖欠的情况，保障农民工的合法权益，维护社会稳定 。

5. 质量保函

质量保函是在工程竣工验收之后，担保工程质量不出问题。通常质量保函的期限是两年，担保金额为合同价的3% - 10%。例如一个工程合同价为800万，质量保函担保金额为50万（6.25%），如果在两年的质保期内工程出现质量问题且施工方不履行维修义务等情况，那么业主可以依据质量保函要求赔偿 。

除了以上常见类型外，还有业主支付保函等。业主支付保函是为保证业主履行工程合同约定的工程款支付义务，由担保人为业主向承包商提供的，保证业主支付工程款的担保。业主在签订工程建设合同的同时，应当向承包商提交业主工程款支付担保，未提交业主工程款支付担保的建设工程，视作建设资金未落实 。

工程建设保函的作用

1. 保障各方权益

对于建设单位来说，工程建设保函可以有效地保护其利益，增强建设单位的信心。例如在履约保函的保障下，如果施工单位没有按照合同规定履行义务，建设单位可以通过保函获得相应的赔偿，从而减少自身损失。同时像农民工工资支付保函，可以避免因施工企业拖欠农民工工资而给建设单位带来的风险，如声誉受损、被相关部门处罚等风险 。

对于施工单位而言，一方面工程建设保函可以提高其责任意识，加强施工单位的质量管理。因为保函的存在使得施工单位需要按照合同约定进行施工，否则将面临索赔风险。另一方面，当施工单位提供了合格的保函后，有助于其在投标竞争中获得优势，因为这表明施工单位有一定的信誉和能力，能够获得银行、保险公司或担保公司的担保支持，如投标保函可以让招标人更加信任投标人的履约能力，从而增加中标的机会 。

2. 分担履约责任

在工程建设过程中，当承包商拥有保险公司开具的保函时，保险公司会在必要时为承包商分担履约责任，这就意味着承包商的履约能力将大大提高。比如在一些复杂的大型工程建设中，可能会遇到各种意外情况导致承包商难以独自承担履约责任，此时保函的担保人（如保险公司）就可以根据保函的约定分担部分责任，确保工程建设能够继续推进，这有助于保障工程项目的顺利进行，同时也保护了承包商和业主双方的利益 。

3. 规范建筑市场管理

我国建筑业市场竞争激烈，建筑企业良莠不齐，存在大量的挂靠现象。工程建设保函可以在一定程度上规范建筑市场管理，例如投标保函可以在招投标环节对投标人进行筛选，促使有能力和信誉的企业参与投标。而履约保函则可以约束施工企业在施工过程中的行为，促使其按照合同约定进行施工，保证工程质量、进度等要求。同时，保函制度也有助于提升建筑市场的整体信誉水平，因为保函的出具是基于对企业的风险评估，这促使企业提高自身的管理水平和信誉度以获取保函 。

4. 风险防范与转移

工程建设保函是转移、分担、防范和化解工程风险的重要措施。对于建设单位而言，面临着施工单位违约、工程质量不达标、工期延误等风险，工程建设保函可以将这些风险进行转移。例如质量保函可以将工程质量风险部分转移给担保人，如果出现质量问题，担保人将承担相应的赔偿责任。对于施工单位来说，业主支付保函可以防范业主拖欠工程款的风险，保障施工单位能够按时收到工程款，避免因资金问题导致工程中断等风险 。

5. 促进市场信用体系建设

工程建设保函是市场信用体系的主要支撑。保函的开具是基于对企业信用的评估，银行、保险公司或担保公司等在开具保函前会对企业的信誉、财务状况、履约能力等进行审查。这就促使企业重视自身的信用建设，以获得保函的支持。同时，保函在工程建设中的广泛应用也有助于建立企业的信用档案，对于信用良好的企业可以在市场竞争中获得更多的机会，而对于信用不佳的企业则会受到限制，从而推动整个建筑市场信用体系的完善 。

工程建设保函的办理流程

1. 企业直接去银行办理（以履约保函为例）

（1）提出申请并填写申请表

申请人申请开立《履约保函》时，需要填写《保函申请表》。这一步是办理保函的起始步骤，申请表中包含了申请人的基本信息、保函相关的基本要求等内容，例如保函的金额、期限等信息，是银行了解申请人需求的重要依据 。

（2）提交资料

要提交的资料众多，包括法人营业执照（副本）、施工资质等级证书、安全施工许可证、公司章程、daikuan卡、税务登记证、组织机构代码、法人代表授权书原件等企业资质类文件。这些文件可以证明企业的合法身份、经营资格和施工能力等。

还需要提供法人代表及委托代理人身份证复印件，法人单位最近三月财报和经合法中介机构出具的近两年财务报告，这有助于银行评估企业的财务状况和信用情况。

公司情况简介、项目经理近两年施工项目情况（项目、期间、进度、质量、造价）对应的施工单位和监理单位，项目经理的证书及身份证原件、复印件等资料也需要提交，这可以让银行对企业的项目管理能力和项目经理的能力有一个全面的了解。

另外，双方签订的工程承包合同或者中标通知书也是必须提交的资料，这是保函开立的依据之一，表明了企业有具体的工程建设项目需要保函支持。

最后，客户拟提供的反担保措施也需要提交，反担保措施是为了保障银行的权益，例如可以是抵押物、质押物或者第三方保证等形式 。

（3）资料审核

银行会对申请人提交的资料进行审核，主要审核申请人是否具备履行合同的能力，这包括对企业的资质、财务状况、项目管理能力等多方面的综合评估。

同时会审核提供的保证金或者反担保措施是否符合要求。例如，如果企业提供抵押物作为反担保，银行会评估抵押物的价值、合法性等是否满足保函风险的防范要求 。

（4）签订委托协议

在资料审核通过后，申请人和银行会签订委托协议。委托协议明确了双方的权利和义务，包括保函的具体内容、费用、期限、双方的违约责任等重要条款，是保障双方权益的重要法律文件 。

（5）收取相关费用，落实保证金或者反担保并办理相关手续

银行会根据保函的金额、期限等因素收取相关费用。同时，申请人需要按照之前约定落实保证金或者反担保措施，例如将保证金存入指定账户或者办理抵押物的抵押登记手续等。这一步骤完成后，银行会根据内部流程办理反担保相关手续 。

（6）开立《履约保函》

当以上步骤都完成后，银行会开立《履约保函》，保函将按照申请人的要求和双方的约定出具，包括保函的受益人、金额、期限、索赔条件等重要内容 。

2. 企业找担保公司代办银行履约保函

（1）提供资料

企业需要提供被担保企业资料、工程项目的相关资料和一些签约资料并递交给担保公司。被担保企业资料主要是企业的基本情况、资质等方面的证明文件；工程项目相关资料包括工程的基本情况、工程承包合同等；签约资料可能涉及与保函相关的协议等内容，这是担保公司初步了解企业和项目情况的依据 。

（2）担保公司审批

担保公司收到资料后会进行审批。审批过程中会对企业的信誉、财务状况、项目的可行性等进行评估，以确定是否为企业提供代办保函服务。如果企业资质较好、项目风险较低，担保公司可能会同意代办；反之，如果企业存在较多风险因素，担保公司可能会拒绝代办 。

（3）落实保证金（部分企业可免）并走银行审批流程

对于一些资质好的企业可能不必提供保证金，但对于其他企业则需要落实少量的保证金。之后担保公司会将企业的资料和相关情况递交给银行进行审批，银行会按照自身的审批流程对企业进行审核，审核内容与企业直接向银行申请时类似，包括企业的资质、财务状况、反担保措施等方面的审核。在银行审批通过后，即可完成保函的办理流程 。

另外，不同类型的保函在办理流程上可能会有一些差异，例如工程质量保函的办理流程中，首先要进行电子项目材料初审，包括招标文件、中标通知书、合同或模板、保函格式模板；然后确定保函格式、出函银行、初步价格、办理条件；接着提交相应的材料，查询企业征信，落实反担保人及资产状况（金额较大项目须上会评审）；最后签订担保协议，付款，递交材料到银行等出函 。

工程建设保函的相关案例

1. 风险控制失败案例

在2018年，某工程保函担保公司为了扩大业务规模，盲目扩张，扩大了担保范围，导致风险控制失衡。在此背景下，该公司对某工程项目提供了保函担保。然而，该项目最终未能按期完成，导致工程保函担保公司面临赔偿风险。

2020年，某工程保函担保公司在没有任何风险控制的情况下，为一名客户提供了大量保函担保。由于客户未能按照合同约定按时支付工程款，工程保函担保公司被迫承担了部分赔偿责任。

从这两个案例可以看出工程保函担保公司中风险控制的重要性。工程保函担保公司应树立正确的风险观念，认识到风险是不可避免的，但可以控制。公司应根据项目的实际情况，制定合理的风险控制策略，对可能出现的风险进行有效预见和评估。例如要对担保项目进行详细的调查与评估、严格审查担保合同、加强对担保物的监管等。同时还要加强对外部风险的监控，与借款人保持密切沟通，了解借款人的经营状况，定期对借款人的财务状况进行审查，以确保担保风险的可控性。此外，工程保函担保公司应不断提升自身的专业能力，加强对担保业务的了解，关注行业发展动态，提高自身的风险识别能力，为客户提供更加专业、可靠的担保服务 。

2. 国际工程保函管理风险案例

2013年，作为分包商的甲公司承建了D国乙公司的监狱项目。为索款方便，保函通过中国银行转开至D国的当地银行。2013年年底，D国劳工部针对非法入境人员，由收容制度更替为遣返制度，因此原定的监狱数量剧减，从而导致该项目被终止。

截止到项目终止，甲公司共收到乙公司约720万美元的工程预付款。但是，乙公司对甲公司的已完成实施项目认可产值约为280万美元。否则，乙公司将采取没收预付款保函索兑的行为。并且乙公司还要求，甲公司需签订书面协议来放弃索赔，包括之前履行其他合同约100万美元的部分索赔，并将此作为退还预付款保函和履约保函的条件。

然而甲公司认为，项目部工作进度缓慢是由于预付款支付后而造成，并且在项目终止的时候，乙公司仍然未结清预付款的全部款额。另外，乙公司对甲公司的280万美元认可产值，也只是实际完成项目中的一部分，甲公司已完成却未得到认可的还有约210万美元产值。

然而，乙公司并不接受甲公司的提议，且明确表示，假如甲公司坚持要求额外产值索赔，那么甲公司在退回多余的预付款后，双方可按照签订的合同各自进行索赔。同时，如果甲公司规定在三天的谈判期限内没有将剩余440万美元的预付款退还给乙公司，乙公司将向银行提出保函索兑。

由于乙公司同时持有预付款保函和履约保函，且只给出三天谈判时间，并且甲公司考虑到，可能对于本公司的金融声誉产生不良影响。最终，甲乙双方达成协议，甲公司现行退还剩余预付款，然后双方再解决合同争议问题。

这个案例体现了国际工程项目保函管理中的多种风险。一是不可抗力潜在风险，如D国政策的变更属于不可抗力因素，这种变更导致项目被迫终止，而这种风险只能由承包商甲公司承担。二是不合理的索赔风险，在本案例中，项目由于不可抗力因素停建后，受益人乙公司根据保函的付款请求权要求甲公司返还剩余预付款，且其对产值的估值存在单方面性，这种要求是利用保函威胁施压的“合法欺诈”手段，甲公司面临不合理索赔风险。三是合同条款争议风险，在签订保函合同时如果没有考虑周全相关条款，如赔付时间要求、自身违约行为规定等，在项目实施过程中就容易出现合同条款争议与纠纷风险，导致承包商丧失协商和解决纠纷的机会 。

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