马来西亚国内业务银行保函的定义与类型

银行保函在马来西亚国内业务中是一种重要的金融担保工具。

定义：银行保函又称银行保证书，属银行信用。它是指银行应申请人（或委托人）的要求向受益方开出的担保文件。其目的在于担保申请人一定履行某种义务，一旦申请人未能按规定履行其责任和义务时，由担保行代其支付一定金额、或作出一定经济赔偿的书面文件。从本质上讲，这是由银行开立的承担付款责任的一种担保凭证，银行根据保函的规定承担绝对付款责任。银行保函涉及三个主要当事人，分别是委托人（要求银行开立保证书的一方）、受益人（收到保证书并凭此向银行索偿的一方）、担保人（保函的开立人，即银行）。

类型：

履约保函：在马来西亚的工程项目或商业合同中较为常见。例如建筑工程领域，是应劳务方和承包人（申请人）的请求，向工程的业主方（受益人）所作出的一种履约保证承诺。倘若履约责任人日后未能按合约的规定按期、按质、按量地完成所承建的工程，以及未能履行合约项下的其他业务，银行将向业主方支付一笔不超过担保金额的款项，该款项通常相当于合约总金额5% - 10%。

预付款保函（还款担保）：指向工程业主（受益人）保证，如申请人未能履约或未能全部按合同规定使用预付款时，则银行负责返还担保函规定金额（或未还部分）的预付款。在工程建设等项目中，预付款保函能保障业主方的预付款安全，其担保金额不应超过承包人收到的工程预付款总额。

投标保函：在招标项目里，是指投标人（申请人）作出保证，在投标人报价的有效期内，投标人将遵守其诺言，不撤标、不改标，不更改原报价条件，并且在其一旦中标后，将按照招标文件的规定及投标人在报价中的承诺，在一定时间内与招标人签订合同，如投标人违约，银行将在担保额度的范围内向招标人支付约定金额的款项，该金额数通常为投标人报价总额的1% - 5%不等。

维修保函：应承包方（申请人）的请求，向工程业主（受益人）保证，在工程质量不符合合同规定，承包方（申请人）又不能维修时，由银行按担保函规定金额赔付工程业主，该款项通常为合同价款的5% - 10%。

预留金保函（留滞金担保）：是指应承包方（申请人）的请求，向工程业主（受益人）保证，在承包方（申请人）提前支取合同价款中尾欠部分款项而不能按期归还时，由银行负责返还担保函规定金额的预留金款项，通常为合同价款的5% - 10%。

马来西亚主要银行提供的保函业务比较

马来西亚有多家主要银行提供保函业务，各银行在保函业务方面既有共性也有差异。

马来亚银行（Maybank）：

规模与影响力：作为马来西亚最大的银行，长期居于马来西亚银行市值排名榜榜首，在国内外都有广泛的业务网络。其在保函业务上凭借强大的资金实力和广泛的客户基础，具有较高的信誉度。例如，对于大型工程项目的保函需求，马来亚银行能够凭借自身的规模优势，在担保金额、担保期限等方面提供较为灵活的方案。

服务范围：提供多种类型的保函服务，涵盖了常见的履约保函、投标保函等。在国际贸易和国内大型项目中，马来亚银行可以为不同行业的客户提供保函服务，包括建筑、制造业等。

审批流程：基于自身完善的风险评估体系，审批流程相对规范和严格。对于客户的资信审查、项目可行性评估等方面会进行深入的调查。这虽然可能导致审批时间相对较长，但也能有效降低风险，保障保函业务的安全性。

联昌国际银行（CIMB）：

区域优势：是马来西亚规模庞大的银行，在东盟地区品牌根基深厚，营业网络遍布东南亚各国，并且在中东设有联昌伊斯兰银行，在上海、纽约、伦敦等地设有代表处。这种广泛的区域布局使其在涉及跨国业务的保函服务方面具有独特的优势。比如在东盟地区的跨境投资项目中，联昌国际银行能够更好地协调不同国家的法规、政策和商业环境，为客户提供一站式的保函解决方案。

业务特色：在保函业务上可能更侧重于与投资、金融市场相关的领域。由于其是东南亚地区最大的投资银行之一，对于涉及资本市场交易、并购项目等可能会提供更专业的保函服务。

创新能力：可能在保函业务的创新方面有一定表现，例如根据不同客户的需求和新兴市场趋势，开发出一些定制化的保函产品或服务模式。

马来西亚大众银行：

客户基础：作为马来西亚有名的银行，拥有广泛的本地客户基础。在为本地企业提供保函服务时，可能更了解本地市场的需求和企业特点。例如在服务本地中小企业方面，能够根据中小企业的经营规模、财务状况等因素，制定更贴合实际的保函方案。

服务稳定性：银行运营相对稳健，在保函业务的服务质量上具有一定的稳定性。对于长期合作的客户，可能在保函费率、服务响应速度等方面提供更优惠的条件。

行业聚焦：可能在某些特定行业有更深入的保函业务经验，例如与创始人的经营理念或银行传统业务相关的行业，在这些行业的保函条款设计、风险评估等方面可能更具专业性。

办理马来西亚国内业务银行保函的流程

办理马来西亚国内业务银行保函需要遵循一定的流程。

前期准备阶段：

填写开立保函申请书并签章：申请人需要获取银行规定格式的开立保函申请书，准确填写申请人和受益人的基本信息、保函类型、金额、期限、申请保函的原因等内容，然后由申请人签字盖章。这一步骤是向银行提出保函申请的正式开始，申请书的内容完整性和准确性非常重要，因为它是银行了解申请人需求和评估风险的重要依据之一。

提交保函的背景资料：包括与保函相关的合同、有关部门的批准文件等。例如在工程项目保函中，需要提供工程承包合同；在贸易相关保函中，要提供贸易合同等文件。这些背景资料有助于银行判断保函的合理性和风险程度。如果是涉及政府项目或特定行业的项目，还可能需要提交相关政府部门的审批文件或行业资质证明文件等。

提供相关的保函格式并加盖公章：申请人需要按照银行要求提供保函的格式文本，并加盖公章。保函格式通常规定了保函的条款、条件、索赔方式等重要内容，银行会根据自身的政策和要求对格式进行审核，确保保函的有效性和合规性。

提供企业近期财务报表和其它有关证明文件：企业的财务报表如资产负债表、利润表、现金流量表等，能够反映企业的财务状况和偿债能力。此外，还可能需要提供营业执照、税务登记证、法定代表人身份证明等其他证明文件。这些文件有助于银行评估申请人的资信情况和经营状况，确定是否有能力履行保函相关的义务。

担保落实阶段：

落实银行接受的担保方式：银行接受多种担保方式，包括缴纳保证金、质押、抵押、第三者信用担保或以物业抵押或其他方式作担保，授信开立等。例如，缴纳保证金是较为常见的方式，申请人按照保函金额的一定比例向银行缴纳保证金，作为银行承担担保责任的保障；质押则可以是将企业的有价证券、存单等资产质押给银行；抵押可能涉及到企业的不动产等资产。如果是采用第三者信用担保，担保人需要具备良好的资信状况和偿债能力。不同的担保方式对申请人的资金占用、成本和风险都有所不同，申请人需要根据自身情况进行选择。

银行审核与决策阶段：

银行审核：银行会对申请人资信情况、项目可行性、履约能力、保函条款及担保、质押或抵押情况进行全面审核。审核过程中，银行会综合考虑申请人的信用历史、财务状况、经营业绩、项目的技术可行性、市场前景等多方面因素。例如，对于大型基础设施项目的保函申请，银行会评估项目的建设规划、资金来源、预期收益等情况，以确定项目的可行性和风险程度。同时，银行还会审查保函条款是否清晰、合理，担保措施是否充分有效等。

决策与协议签订：如果银行审核通过，银行将与申请人签订“开立担保协议”，约定担保种类、用途、金额、费率、担保有效期，付款条件，双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其它事项。对于需提供反担保的，还应按银行要求办理反担保手续。在签订协议后，银行会根据约定对外开出保函。

马来西亚国内业务银行保函的相关法规政策

马来西亚的银行保函业务受到多种法规政策的约束。

合同法相关规定：从马来西亚的合同法角度来看，保函的相关条款受到合同法的制约。例如在涉及保函效期和索赔的问题上，就需要遵循合同法的规定。如之前的一个经典判例，在THE PACIFIC BANK BERHAD VS. KERAJAAN NEGERI SARAWAK (CIVIL APPEAL NO.01( ) - 8 - 2011(Q))案件中，争论焦点是保函中含有索赔必须在效期内提出否则担保责任解除的条款是否违背马来西亚合同法第29条规定。整个案件诉讼审理过程长达13年，经过各层级法院的多次审理，判决结果几经反复，最终联邦法院判定受益人在保函效期后索赔无效。这表明马来西亚合同法在保函业务的具体操作细节如索赔期限等方面有着重要的规范作用。

中央银行政策：马来西亚国家银行（BNM）作为马来西亚的中央银行，其发布的政策对银行保函业务有着宏观的调控和规范作用。虽然目前没有专门针对银行保函业务单独、全面的法规，但银行在开展保函业务时需要遵循中央银行关于金融业务的一般性规定，例如银行的风险管理、资本充足率要求等方面的政策。这些政策旨在确保银行体系的稳定和安全，间接地影响着银行保函业务的开展。

马来西亚国内业务银行保函的风险与防范

马来西亚国内业务银行保函存在多种风险，需要采取相应的防范措施。

风险：

信用风险：

来自申请人方面：如果申请人不履约或违约，银行就有可能被受益人索赔；如果申请人破产或无力或不愿偿债，则银行就可能在向受益人作出赔付后得不到补偿。在外部市场环境复杂多变的情况下，申请人容易因应对措施及经营决策不当而无法履约，可能导致保函业务出现一些垫款乃至索赔事件。例如在经济不景气时期，一些企业可能面临资金链断裂等问题，无法履行合同义务，从而引发银行保函的索赔风险。

来自受益人方面：银行在保函项下的责任主要是保证在收到受益人递交的符合保函规定的索赔书及或有关规定的单据后，审查并向受益人支付一定的金额。这样，担保银行就有可能遭受来自受益人的不合理的索赔，而根据保函条款的规定银行仍需付款。例如受益人可能伪造单据或者恶意索赔，而银行在保函条款的约束下可能难以辨别或拒绝付款。

操作风险：

内部管理风险：保函业务作为银行的中间业务和表外业务，由于缺乏严格的会计核算程序、完善的会计凭证进行制约，也不受资金的约束，其操作风险相对较大。银行内部可能存在由于管理不严、风险防范机制不健全和业务操作程序不规范而引起的风险，譬如银行内部人员未经授权或超越权限开立银行保函、不认真审查保函相关情况和内容就开立银行保函等，这都将导致银行内部操作风险、威胁银行的安全。

保函条款风险：保函是一种具有法律效力的文件，措辞必须严谨，否则就可能形成所谓的文本风险。保函同其所依附的商务合同是各自独立的法律文件（从属性保函除外），虽然保函是根据合同/协议而来，但它又独立于合同/协议（这一点与信用证相同）这样受益人的索赔能否成立关键在于他的索赔是否满足了保函本身条款的规定。因此，保函条款的拟订是否严谨合理，直接关系到担保银行在保函项下承担的责任与风险。保函文本中模棱两可的措辞可能会被申请人或受益人利用，受益人会据此提出种种理由向银行索赔，而银行付款后又往往难以向申请人追索。

政策与国家风险：

政策风险：一个国家经济生活中的法律、法规和政策是保障其经济活动健康、平稳发展的有力武器。作为担保银行如果不能全面了解和熟悉本国对外、对内担保的有关法律、政策和法规，盲目出具担保，就会因不遵守国家的政策和法律而给自身带来不必要的风险。例如，如果银行不了解马来西亚关于特定行业保函业务的政策限制，可能会面临合规风险。

国家风险：所谓国家风险在这里指的是保函受益人所在国的各种风险。诸如政治局势的稳定程度，经济政策的连续性、开放程度，外汇管制条例和本国法律、惯例等都将构成对担保银行最直接的风险。此外，涉外保函业务还具有因汇率变动而导致损失的汇率风险。

防范措施：

风险控制意识方面：银行应当增强风险控制意识，对监测及发现风险保持高度敏感，能及时、有效地识别、分析和防范各类风险。例如银行可以建立风险预警系统，实时监测市场动态、申请人和受益人的财务状况等信息，以便在风险发生前及时采取措施。

尽职调查方面：银行应加强尽职调查，确保客户的合法性、业务真实性和可行性，认真核实委托事项，包括相关单证的真实性和合法性。在接受申请人的保函申请前，要对申请人的资信状况、经营历史、财务状况等进行深入调查；对于受益人也要进行一定程度的调查，特别是在大额保函业务或者高风险行业的保函业务中。

内部控制管理方面：银行内部应加强风险防范的管理和控制，要建立完善的风险预警和风险防范体系，合理制定业务流程，掌握和规范业务操作的具体细节。例如明确不同层级员工在保函业务中的权限和职责，建立严格的审批流程和内部监督机制，防止内部操作风险的发生。

合同监督和履行方面：银行应加强对各方的合同履行情况的监督，在开立银行保函的同时，应确定合同及单证等各项的基本要素，并严格按约定履行。例如在保函有效期内，持续关注申请人的履约情况，以及受益人是否存在恶意索赔的迹象等，确保保函业务按照合同约定顺利进行。

追偿管理方面：银行应建立追偿专门机构或指定特定职能机构管理追偿事宜，组织专门人员处理保函追偿的相关业务，包括对涉及的代理、拍卖、法律诉讼等事宜进行严密监督。一旦发生银行赔付的情况，能够及时有效地对申请人进行追偿，减少银行的损失。

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