一、银行履约保函办理流程及要求

（一）办理流程

申请与资料提交

申请人需填写开立保函申请书并签章。这是向银行表明办理履约保函的意愿，申请书的填写需要准确无误，签章则是一种正式的确认方式。

提交保函的背景资料，包括合同、有关部门的批准文件等。合同是履约保函的依据，明确了双方的权利和义务关系；有关部门的批准文件则确保项目的合法性，例如在一些工程项目中，需要建设部门等相关部门的审批文件。

提供相关的保函格式并加盖公章。保函格式有一定的规范要求，不同银行可能有不同的格式范例，加盖公章表示企业对保函格式的认可和负责。

提供企业近期财务报表和其它有关证明文件。企业财务报表如资产负债表、利润表等，能反映企业的财务状况和偿债能力；其他证明文件可能包括企业的资质证书等，有助于银行评估企业的信誉和履约能力。

银行审核

银行会审核申请人资信情况、履约能力、项目可行性、保函条款及担保、质押或抵押情况。对申请人资信情况的审核，会查看企业的信用记录、以往的交易情况等；履约能力则考量企业的人力、物力、财力等是否足以完成合同项目；项目可行性分析包括项目的市场前景、技术可行性等；保函条款的审核确保条款符合银行的风险控制要求以及法律法规规定，担保、质押或抵押情况则是对企业提供的保障措施进行评估，例如如果企业提供抵押物，银行会评估抵押物的价值和变现能力等。

落实担保与费用缴纳

落实银行接受的担保，包括缴纳保证金、质押、抵押或第三者信用保等。保证金是企业向银行缴纳的一定金额的款项，作为一种担保形式；质押可能涉及企业的动产或权利质押，如存单质押等；抵押则是不动产抵押，如房产抵押；第三者信用保是由第三方为企业提供信用担保。

缴纳保函费用：每笔按保函金额的5‰一次性收取，最低为100元后，可对外开出保函。不同银行可能有不同的收费标准，有的银行境内保证可能为保证金额的1.5‰ - 3‰，并通常限定一个最低收费标准；境外保证一般为保证金额的3‰ - 4‰，也有限定最低收费标准的情况。部分银行如工商银行的收费标准可能是按保约金额的3%（年利率，如果不到一年按季利率0.75%）收取手续费，可以选择一次性交齐或按季从账户划去。

保函的出具与后续

银行审核通过并落实相关要求后，以书面形式出具保函，并交客户签收。保函是银行对受益人的一种书面保证文件，表明在申请人未履行合同义务时，银行将承担相应的责任。

如果受益人因申请人原因遭受经济损失而向银行提出书面索赔要求，银行照函赔付；如果合同正常履行完毕，则保函在到期后自动失效，该笔保函业务结清。银行通常会要求受益人将保函正本退还银行注销。

（二）办理要求

企业基本要求

在申请银行开户，这是银行对企业办理履约保函的基本要求之一，便于银行对企业资金的监管和操作，例如资金的划转等。

具备履行担保项下合约的能力，企业需要有足够的人力、物力、财力等资源来完成合同约定的事项，包括拥有相关的技术人员、设备等。

项目符合国家规定，确保项目在法律法规允许的范围内，例如项目的建设符合环保要求、产业政策等。

提供符合要求的保证金或反担保，保证金是直接的资金担保形式，反担保则可以是质押、抵押或第三者信用担保等形式，以降低银行的风险。

保函格式与条款要求

保函格式需要符合银行的要求并且加盖公章，同时保函条款要明确担保金额、担保范围、索赔方式和程序、保函有效期、争议解决办法等内容。例如担保金额应明确具体的数额或比例，保函有效期要有明确的起止日期等。

二、银行办理履约保函是否冻结现金

在银行办理履约保函时，是否冻结现金不能一概而论。

通常情况

在实际操作中，很多情况下是需要冻结现金（保证金）的。银行这样做是为了降低自身风险，确保在申请人违约时能够有足够的资金进行赔付。例如，企业按照合同金额的一定比例（如10%）向银行缴纳现金作为保证金，银行会对这笔资金进行冻结，直到保函到期且申请人没有违约行为，或者按照约定的条件解冻。这就像一种押金，保证企业能够履行合同义务，如果企业违约，银行可以直接用这笔冻结的资金赔付给受益人。

特殊情况或其他方式

存在一些特殊情况不需要冻结现金。例如采用分离式保函的方式，企业可以占用担保公司在银行的额度出保函。这种情况下，担保公司和银行是合作关系，一般担保公司经过银行严格审核，比较靠谱。企业通过这种方式办理保函就不需要冻结自己的资金，但这种方式不是在每个城市都有，主要在河北、深圳、江苏、江西等地比较常见，而且业务发展程度也因地区而异。

还有一些企业如果自身信誉非常好，银行经过对其资信情况的详细评估后，可能会采用其他担保方式而不冻结现金，例如只采用企业的固定资产抵押或者第三方信用担保等方式，而不要求缴纳现金保证金并冻结。

三、履约保函现金冻结相关规定

冻结依据

一般是基于银行与申请人之间的协议约定。当企业向银行申请履约保函时，双方会签订相关协议，协议中会明确规定在何种情况下需要冻结现金以及冻结的金额或比例等内容。这是一种合同约定下的风险防范措施，银行通过冻结申请人的现金，确保在申请人不能履行合同义务时，能够按照保函的约定向受益人支付相应款项，保护受益人的利益。

冻结期限

通常与保函的有效期相关。在债务履行期届满前，银行会根据合同约定对保函资金进行冻结。如果债务人已经按照约定履行了合同义务，或者合同约定的保证期间已经届满且债务人并未出现违约行为，或者债务人与银行之间已经达成新的协议（根据新的协议，保函资金可以解冻），那么银行会解冻保函资金。例如，某履约保函的有效期为一年，在这一年期间，银行可能会持续冻结保证金；如果在一年内合同顺利履行完毕，银行将解冻这笔资金。

解冻条件

债务人已经按照约定履行了合同义务是最常见的解冻条件。一旦企业按照合同要求完成了所有的义务，如工程承包企业按照合同规定的质量、工期等要求完成了工程建设，银行就没有理由再继续冻结资金，应当解冻。

合同约定的保证期间已经届满，债务人并未出现违约行为时，银行也会解冻资金。这是因为在保证期间内，企业没有违约风险，银行冻结资金的必要性消失。

债务人与银行之间已经达成新的协议，根据新的协议，保函资金可以解冻。例如企业与银行协商，以其他担保方式替换现金保证金，或者企业提前完成合同义务且银行同意提前解冻资金等情况。

四、不同银行履约保函的现金处理方式

工商银行

工商银行在办理履约保函时，其收费标准是按保约金额的3%（年利率，如果不到一年按季利率0.75%）收取手续费。关于现金冻结方面，如果企业的资信情况等符合要求，可能会按照常规要求冻结一定比例的保证金。例如在一些工程项目中，可能会要求企业按照合同金额的10% - 15%缴纳保证金并冻结。但如果企业与银行有特殊的合作关系或者企业自身信誉度极高，银行可能会根据具体情况调整保证金比例或者采用其他担保方式替代现金冻结，如采用固定资产抵押等方式。

建设银行

建设银行在办理履约保函时，对于现金的处理也有自己的一套流程。一般会要求企业提供符合要求的保证金或者反担保措施。在保证金的冻结方面，可能会根据项目的风险程度、企业的资信状况等来确定冻结的金额比例。例如对于风险较低、企业信誉良好的项目，可能冻结相对较低比例的保证金；而对于风险较高的项目，可能要求较高比例的保证金冻结。同时，建设银行也会接受如质押、抵押等其他担保方式，如果企业采用这些方式且银行评估认可后，可能会减少或不要求现金冻结。

其他银行

不同银行在履约保函现金处理上存在差异。有些银行可能更注重企业的信用评级，如果企业信用评级较高，可能在现金冻结方面会比较宽松，如允许较低比例的保证金冻结或者提供更多的担保方式选择。而一些中小银行可能为了降低风险，在办理履约保函时对现金冻结的要求相对严格，例如要求较高比例的保证金且对保证金的使用限制较多。此外，银行还会根据当地的市场情况、行业特点等因素来调整对履约保函现金的处理方式。例如在建筑行业竞争激烈、市场波动较大的地区，银行可能会加强对履约保函现金的监管，提高保证金冻结比例或者要求更严格的担保条件。

五、履约保函办理的资金问题案例分析

（一）案例一

案例详情

以A公司是从事公路施工、工程总承包的大型建筑企业为例。B分行以信用形式为其核定2亿元人民币非融资性保函授信额度。在A公司提交开立保函申请书、中标通知书等申请资料的情况下，B分行于2003年11月以全额授信形式为其开立以C项目指挥部为受益人、担保金额为2000万元人民币的履约保函。保函中规定“B分行同意在接到受益人提出的因A公司在履行合同过程中未能履约或违背合同规定的责任和义务而要求索赔的书面通知书后的14天内，向受益人支付累计不超过上述担保金额的款项，无须受益人出具证明或陈述理由”。保函同时规定保函自开立之日起生效，在担保金额支付完毕，或受益人向A公司颁发竣工证书之日起失效，但保函有效期最迟至2006年11月15日止，任何索赔均须于上述日期前送达B分行。

资金问题分析

在这个案例中，没有明确提及是否冻结现金保证金。但从银行的角度来看，如果A公司的资信状况不能完全让银行放心，银行可能会要求A公司缴纳一定比例的现金保证金并冻结。如果A公司在合同履行过程中出现问题，如拖欠大量民工工资等款项（2006年11月5日，C项目指挥部致函A公司并抄送B分行，反映A公司拖欠大量民工工资等款项），银行可能会面临赔付风险。如果银行冻结了现金保证金，在赔付时可以直接使用这笔资金；如果没有冻结现金保证金，银行可能需要通过其他担保方式来实现自己的赔付义务，如对A公司的抵押物进行处置等。而在这个案例中，由于保函有效期的规定出现矛盾（保函中规定的有效期与实际主债务履行情况存在冲突），导致银行在处理赔付问题时面临复杂情况。如果按照银行单方面约定的保函有效期（2006年11月15日），银行可能认为已过有效期而拒付，但实际上主债务尚未履行完毕，这种情况下银行的风险控制和资金处理就会变得棘手。

（二）案例二

案例详情

某企业在申请银行履约保函时，与银行签订的协议中规定按照合同金额的10%缴纳保证金并冻结。在合同履行过程中，企业遇到了资金周转困难，希望银行能够解冻部分保证金以缓解资金压力。但是银行根据协议规定和风险评估，拒绝了企业的请求。因为银行认为企业在合同履行过程中仍然存在一定的风险，如项目进度可能会延迟、可能无法按时交付等风险，如果解冻保证金可能会影响银行在企业违约时的赔付能力。

资金问题分析

这个案例体现了银行在履约保函现金冻结方面的谨慎性。银行和企业之间的协议对保证金的冻结有明确规定，银行会严格按照协议执行。企业虽然有自身的资金需求，但银行需要平衡企业的需求和自身的风险。在这种情况下，企业如果想要解冻保证金，可能需要提供更多的担保措施或者证明自己有足够的能力履行合同义务，如提供额外的抵押物、提供详细的项目进度计划且经过银行评估认可等。同时，这也反映出企业在办理履约保函时，需要充分考虑自身的资金状况和合同履行过程中的各种可能性，合理安排资金，避免因保证金冻结而导致资金周转困难等问题。

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